问道 | 守正创新激活力 为践行“千万工程”发挥农金力量

主持人：徐春培 刘梅芳

编者按

20多年前，习近平总书记在浙江工作期间亲自擘画并推动了“千村示范、万村整治”这一重大决策。经过20年来一以贯之、赓续推进，“千万工程”已经成为建设美丽乡村、展示美丽中国的“金名片”。作为金融服务乡村振兴的主力军，农商行、农信社应对标“千万工程”成功经验，因地制宜，普惠大众，探索推进网格化营销下的“数字+普惠金融”服务新模式，为共绘新时代“千万工程”新画卷贡献农金力量。

嘉宾

李人庆 中国社会科学院农村发展研究所副研究员

沈向东 江苏太仓农商银行党委书记、董事长

李建宏 石家庄市栾城农村信用合作联社党委书记、理事长

潘鹏超 吉林榆树农商银行党委副书记

深悟“千万工程”发展理念，推动普惠金融工作走深走实

农金导刊：中央农村工作会议部署2024年“三农”工作，提出学习“千万工程”发展理念、工作方法和推进机制，找准乡村振兴切入点。请谈谈对于农商行、农信社学习“千万工程”成功经验的认识和思考。

李人庆：农商行、农信社作为支持“三农”的金融“活水”和“血脉”，在乡村振兴中举足轻重。在开展“千万工程”的过程中，一是观念要“变”。从美丽生态、美丽经济到美好生活，“千万工程”通过贯彻绿色发展理念，变“要我干”为“我要干”，其出发点和落脚点是不断解决好农业农村发展最迫切、农民反映最强烈的实际问题。二是机制要“活”。坚持从农民群众最直接、最现实、最关心的事情做起，以点带面、由表及里，建立“政府主导、农民主体、部门配合、社会资助、企业参与、市场运作”的机制，形成全社会“双向奔赴”共同参与、共同推动、共同建设的大格局。三是定位要“准”。加快农村信用体系建设，尽快解决农村地区融资难、融资贵、担保难问题，拓宽农户、个体工商户、小微企业等授信覆盖面，提升“三农”金融服务质效；持续加大对农业优势特色产业、新型农业经营主体和农户的信贷投入，创新特色信贷产品，为乡村振兴“美丽生态、美丽经济、美好生活”注入源源不断的金融“活水”。四是方法要“新”。紧扣服务“三农”和乡村振兴工作关键点，创新农村金融与地方基层治理相结合的党建共建共创模式，将“万名农信党员进万村”工程与“整村授信”深度融合，全力写好“农业强、农村美、农民富”的乡村振兴大文章。五是服务要“细”。要量身定制“一村一品、一户一策”，着力打造“一行一特、一业一优”；要紧扣实现“碳达峰、碳中和”目标路线图，探索“绿色银行+红色党建”普惠金融服务新模式，为绿色产业高质量发展添柴加薪。

沈向东：太仓农商银行“三个加大”探索普惠金融服务新模式。一是加大政银企合作力度。深入探索“党建引领普惠金融走深走实”的新思路，2023年共与135家单位开展党建共建，与22家单位签订战略及业务合作协议，形成政银企融合发展新格局。二是加大涉农信贷投放力度。聚焦农村产业升级、乡村基础设施建设等领域，加大信贷投放，优化信贷结构，完善尽职免责制度，切实提升全员服务“三农”的主动性、积极性。三是加大普惠金融服务深度。电子银行不断提档升级，推出适农适老智能化服务工具，以及“四好农路贷”“新农菁英贷”等特色产品；加强信用环境建设，努力净化金融生态。

李建宏：栾城联社始终坚持“以人民为中心”的发展思想，深入践行金融服务的政治性和人民性，探索特色农业产业项目定制服务模式，做实“双基”共建，加大对重点项目、实体制造业、“专精特新”企业的信贷投放，开展科技金融、绿色金融、普惠金融创新，成为金融服务乡村振兴的排头兵。

潘鹏超：20年来，“千村示范、万村整治”的扎实推进，重塑了浙江农村环境，造就了万千美丽乡村，浙江的城乡融合发展对全国乡村振兴起到了示范引领作用。榆树农商银行深悟“千万工程”蕴含的发展理念、工作方法和推进机制，以“融入乡村振兴、服务实体经济”为核心，强力推进“党建+金融”服务模式，通过驻村走访、“整村授信”，打通了“党建+金融”服务乡村的“毛细血管”。实践证明，“千万工程”不仅让广大民众获益，而且让银行主体受益，这种双向奔赴的关系与“金融强国”“共同富裕”的国策相合拍。

答好金融为民新时代课题，探索普惠金融服务新模式

农金导刊：中央金融工作会议提出，要坚持以人民为中心的价值取向，更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果。请谈谈农商行、农信社应如何贯彻这一指导思想，在普惠金融服务方面作出努力。

李人庆：一是属性决定价值取向。农商行和农信社坚持支农支小支微的市场定位，让广大基层群众得到金融服务就是坚持“以人民为中心”和金融发展的普惠性，其使命、角色和功能决定了其在金融强国建设过程中的生态位置。

二是政策引导普惠金融。2023年中央一号文件《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出“加快农村信用社改革化险”“以转变省联社职责为重点，加快推进农信社改革”，为农信机构应对宏观经济换挡、适应大行下沉提出了指导性意见。2023年6月，中国人民银行、国家金融监管总局等五部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，再次强调“加快农村信用社改革，推动省联社转换职能，规范履职行为”。

三是市场倒逼普惠金融。随着政策导向和市场环境的深刻变化，农信机构政策红利逐渐消散，“如何生存下去”成为现实挑战。经济层面：面临着从数量型高速增长转向结构型高质量增长的双重压力和巨大挑战，小微企业是维系就业和民生、支撑经济可持续发展的生力军。农信机构作为支农支小的主力，在为小微企业纾困解难以及稳就业、保民生等工作中作出了巨大贡献，国家应给予更加宽容的支持政策，而不应采用“一刀切”的监管方式。同业层面：各大银行下沉农村，通过各种手段“掐尖”优质客户，挤压了农村金融机构的业务空间。风控层面：绝大多数小微客户用商铺、厂房、住房办理抵押贷款、按揭贷款，房地产市场频频“爆雷”对农信机构造成巨大的风险挑战。在此背景下，农信社、农商行更需坚守服务“三农”、小微等实体经济的宗旨和本源定位，同时强化数字化风控、数字化联建联管，充分发挥“船小好调头”的优势，找准自身可持续、高质量发展与社会发展需求的契合点和切入点，因地制宜、拾遗补缺，创新产品、丰富场景，全面促进城乡融合和一二三产业融合发展。

李建宏：栾城联社始终厚植“三农”情怀，积极答好金融为民新时代课题。一是创新产品。做好“家易贷”“惠农贷”“绿色专精贷”等乡村振兴拳头产品，做强“公职贷”“人才贷”“车位贷”等消费类信贷产品，创新“烟酒贷”“供销联农贷”特色产品，2023年共为2369户客户投放贷款3.77亿元。二是贴身服务。与栾城区供销合作社制定全面战略合作方案，在区域新型农村合作组织、现代化农业服务、农村产权交易、“栾城集”区域品牌建设、供销系统招商引资项目和再生资源体系建设等重点领域深度合作，研发“供销联农卡”“供销联农贷”，先后向石家庄鹏麦种植园、栾城聚满合作社、华泉食品等企业发放“联农贷”1935万元。

潘鹏超：榆树农商银行坚持“金融为民”理念，探索推广“多元化、便捷化”普惠金融服务新模式，着力打造“农民致富、居民兴业、微企成长”的“三大银行”。一是智能化。研发线上贷款平台，推广“榆快金融”新产品，通过“两服务、四走进，开展四送、做好四员”“党建+金融”“网格化营销服务”等方式，将服务送到百乡千村；不断更新数字金融，以智慧大脑为中枢，配合“线上裂变营销+线下铁脚板跟进”的方式，让“数字+普惠金融”走进千家万户。二是专业化。打造金融志愿者服务团队，形成“行内+行外”“定点+移动”两支营销队伍，通过产品、服务、公益、宣传等途径，与服务半径内外的周边客户无缝对接。三是普惠化。涵养金融为民情怀，履行社会责任，着力打造“数字+养老+绿色”金融，全面满足不同层面的客户需求。

农金导刊：结合“开门红”实战案例，请介绍自身是如何学习“千万工程”发展理念、工作方法和推进机制，找准乡村振兴切入点，以及坚持以人民为中心的价值取向，普惠大众、共享发展的。

李建宏：栾城联社党委借鉴“千万工程”成功经验，全面推进2024年首季“开门红”。一是转作风。充分发挥党员先锋模范作用，在各网点设立党员服务岗，对“三资”账户建立绿色通道，专柜专人服务，大力弘扬“马上就办、真抓实干”的优良作风。二是调结构。打好夯基础调结构的“先手牌”，大力营销低成本存款，有针对性地拓展、培育多元客户。三是抓源头。紧抓农村企业结算和财政等存款资源，积极争取农村集体经济组织账户。以“三资”平台账户为抓手，重点营销区农业农村局、乡镇农经站、农村股份经济合作社。通过区域划分、中层包片的方式，下沉乡镇、街道办事处服务，任务明确，责任到人。

潘鹏超：“千万工程”方法的贯彻不仅体现在“学”上，更体现在“做”上。一是思想发动。全员加油打气，全员部署、全面行动，践行“全员、全域、全业务、全客户”营销理念，为全年工作起好步、开好头，致力于解决辖内百姓融资难题。量化指标，契合客流旺、资金旺、需求旺的特点精准化营销，送礼品、送春联、送关怀，以更接地气的方式，不断提升零售存款市场份额。二是品牌驱动。依托“沃土粮仓、榆树农商”的核心品牌，与传统文化结合，抓住春节返乡契机，开展“惊喜连连、回家过年”营销活动，做好客户、产品、时间三个维度的精细管理和深度营销。三是活动推动。落实“走千村、访万户”“七走进”“整村授信”“整村用信”“双基优储”等系列活动，以“提前赶超年度目标”为导向，以“内挖外拓提规模”为思路，以“客户精细化管理”为手段，客户经营、产品营销、活动上量“三轮驱动”，打好首季营销攻坚战。

“数字+”激发金融发展活力，抓实零售金融与场景建设

农金导刊：中央金融工作会议提出，金融是创新活跃的行业，要激发金融发展活力，坚持守正创新。请围绕这一指导精神，谈谈农商行、农信社应如何在金融创新方面作出努力。

李人庆：“抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来”。农商行、农信社开展金融创新，推动自身高质量发展，要走好“四步棋”。一是固根。坚持支小支散支实，分层分类抓好信息采集、集中授信，建立全覆盖多层级网格化服务体系，确保贷款“放得出、管得好、收得回、有效益”。二是创新。产品方面，可创新“农担+保单+信用”的组合服务模式，搭建完善产品体系，建立组件式、模块化产品矩阵，推动业务模式创新；充分发挥绿色信贷的杠杆效应，引导更多资金投入到环保节能项目和“两型”产业的发展中来。服务方面，要因地制宜探索服务乡村振兴新模式，结合乡村产业特色、文化特色提供差异化、专属化金融服务，不断探索以“龙头企业+农户”“龙头企业+农民合作社+农户”“龙头企业+基地+农户”等为代表的创新型服务模式。三是融合。加强产融合作，打造“数字金融+乡村”“数字金融+社区”场景，引导数字金融融入产业振兴、乡村治理的各要素、各环节，实现金融服务“覆盖到村、服务到家、普惠到人”。四是提能。尤其是加大对创新人才的挖掘和培养。

沈向东：太仓农商银行加大对农业龙头企业、农业合作社、家庭农场、农业大户等经营主体的支持力度，重点支持以集约化、组织化、规模化为特征的“大三农”“新三农”“特色三农”的发展，积极推广“农发通、惠农贷、兴农贷”等产品，为三产融合提供源源不断的金融“活水”。具体来说，“三个维度”促创新。一是了解客户。通过市场调研、客户满意度调查等方式，及时掌握客户对金融服务的需求变化趋势。二是满足客户。针对不同客户群体，推出具有针对性的产品和服务。如：针对收单商户升级完善“收银宝”聚合支付功能；针对新市民推出“娄城新市民贷”，依托太仓市新市民金融服务平台实现刷脸评分、见分即贷；利用移动支付、网上银行等新技术手段，为客户精准画像、精准服务。三是升级场景。如：“E驾金”驾校资金监管、“先诊后付”医疗保障等，将金融服务融入更多的生活场景，为客户提供全方位的服务体验。

李建宏：零售业务在资本消耗、风险分散、利息收益和中间业务收入等方面具有较强优势。河北农信通过数字化转型推动高质量发展，明确县域农信社只有从零售品牌、获客渠道、综合服务、金融科技等方面加大投入，将零售金融理念融入业务发展中，才能真正实现战略转型。客户是零售金融业务的根基，要转变“坐等”思维，主动帮助客户解决消费融资问题；抓好对公客户结算资金管理、产业链客户的营销与维护，带动手机银行活跃度、收单商户、聚合支付码、数字人民币、中间业务等市场拓展指标和存款多维度增长。

农金导刊：围绕中央金融工作会议关于金融守正创新的精神，请谈谈本机构在零售金融与场景创新方面的实践经验与成果。

沈向东：太仓农商银行“四个创新”抓实零售金融与场景建设：一是创新智慧支付平台。通过对手机银行等线上渠道的不断优化升级，涵盖在线转账、查询、缴纳水电费、电子医保卡等多项业务，助力民众生活更便捷。二是创新智慧办贷平台。提升线上贷款服务，利用大数据和人工智能技术，实现“幸福贷”等线上贷款产品自动化审批和风险控制，提升贷款审批的效率和准确性，简化贷款流程，提高贷款服务的可获得性。三是创新直播电商平台。依托省联社开展“大美江苏乡村行海棠助农”专场直播，助力当地特色农产品销售。四是创新数字人民币场景。在营业部开展数字人民币特色支行建设，在电站村开展数字人民币示范村建设，并积极与当地财政局、农业农村局等部门对接，开展慈善捐款、医保月结款发放、财政指令代发等数币场景建设。

李建宏：栾城联社围绕“六小现代金融”目标，着力构建“金融为民、效益优先、数智赋能”零售银行体系。一是抓实行业应用。行业应用涵盖学校、超市、宾馆、停车场、餐饮等五大行业。先后建成冀中医学智慧校园、润都超市、昂宏无忧超市、空中花园消费等5个收单场景，累计交易117.22万笔、3724万元。二是抓优智慧网点。2023年新增智慧网点11个，累计达22个；增设智慧机具27台，累计交易量占比近50%，平均业务办理时间缩短了近70%。三是抓好普惠金融。兴建金融便民店23家，实现了乡镇便民店全覆盖；打造特色“供销联农卡”，为新型农村合作组织、现代农业、农村产权交易、“栾城集”品牌建设、供销系统招商引资等提供了强有力的金融支撑。

潘鹏超：榆树农商银行作为省内首家开展零售数字化转型的银行，着力建设“榆快·漫生活”客户价值生态系统，以“金融+党建+生产+生活+N”的形式搭建“金融场景+政务场景+商务场景+生活场景”，培育“经营管理+营销服务”可持续发展生态，涵盖了百姓大众在银行业务、政务服务、衣食住行、办公娱乐、日常消费等方方面面的需求，让社保卡真正发挥了“一卡通”的功效。在场景建设中让利于民，不断推出优惠酬宾活动，在培养客户形成良好理财习惯的同时促进消费市场成熟，以场景融合推动了经济金融互惠互赢。

向左滑动查看

监 制丨吕红星徐春培

责 编丨张炜 王丽娟 王晶晶曹阳

制 作丨李康马强

法 务丨徐喆

【中国经济时报--中国经济新闻网】

【严正声明：本公众号信息发布从未与任何第三方网站或平台授权合作，请读者审慎甄别，谨防上当受骗。】